Konto premium za 0 zł – jakie warunki trzeba spełnić?

Bank nie pobiera opłaty za prowadzenie konta premium, jeżeli spełnisz warunek przewidziany dla konkretnego rachunku lub planu. Nie istnieje jedna wspólna dla całego rynku definicja wpływu ani jeden sposób obliczania aktywów.

Trzeba rozróżnić trzy kwestie: warunek dostępu do obsługi premium, warunek zwolnienia z miesięcznej opłaty oraz zasady promocji czasowej. Są to odrębne mechanizmy. Promocja nie zastępuje standardowej taryfy po jej zakończeniu, a dostęp do segmentu premium nie zawsze oznacza automatyczne zwolnienie z opłaty za rachunek.

Które banki prowadzą konto premium za 0 zł po spełnieniu warunku?

Najczęściej bank stosuje alternatywę: wymagany miesięczny wpływ albo odpowiednią wartość aktywów. Część ofert przewiduje tylko jeden z tych warunków. W ING opłata dotyczy Planu ING Extra, podczas gdy prowadzenie samego rachunku kosztuje 0 zł.

Na mniejszych ekranach tabelę można przesuwać poziomo.

A co z rachunkami na pograniczu premium i private banking?

Nie każdy rachunek dla zamożnych klientów jest bezpośrednim odpowiednikiem kont premium z głównego zestawienia. Citi prezentuje Citigold jako propozycję bankowości prywatnej, a Alior Bank kieruje Konto Elitarne do segmentu Private Banking.

Same określenia „premium”, „VIP” czy „private banking” nie wystarczają więc do porównania ofert. Najpierw trzeba ustalić rodzaj rachunku, próg zwolnienia z opłaty oraz sposób obliczania aktywów.

Czy przelew z własnego konta liczy się do wymaganego wpływu?

Nie ma jednej zasady dla wszystkich banków. O zaliczeniu konkretnej operacji decyduje definicja wpływu obowiązująca dla danego rachunku.

mBank zalicza przelew z własnego rachunku firmowego prowadzonego w mBanku do warunku wpływu na mKonto Intensive, jeżeli łączna kwota środków przelanych z tego rachunku firmowego na mKonto Intensive osiągnie co najmniej 10 000 zł w danym miesiącu. Aktywa znajdujące się na rachunku firmowym nie zwalniają natomiast z opłaty za mKonto Intensive.

BNP Paribas stosuje własny katalog wyłączeń. Do progu 10 000 zł nie zalicza m.in. wpływów pochodzących z innych rachunków tego samego posiadacza lub innych rachunków klientów detalicznych prowadzonych w BNP Paribas, rachunków kredytowych obsługujących kredyty lub pożyczki tego klienta oraz rachunków GOoptima. Przelew z własnego rachunku w innym banku nie jest wprost wymieniony w tym katalogu wyłączeń.

Czy kilka wpływów sumuje się i czy można połączyć wpływy z aktywami?

Kilka prawidłowych wpływów sumuje się do wymaganego progu, jeżeli bank określa warunek jako sumę lub łączną kwotę wpływów. Nie można natomiast łączyć częściowo spełnionego progu wpływów z częściowo spełnionym progiem aktywów, jeżeli są to kryteria alternatywne.

Przy progu 10 000 zł trzy kwalifikowane wpływy po 4 000 zł, 3 500 zł i 2 500 zł dają łącznie wymagane 10 000 zł. Każdy z nich musi jednak spełniać definicję stosowaną przez bank.

Inaczej działa alternatywa „10 000 zł wpływów albo 100 000 zł aktywów”. Wynik 5 000 zł wpływów i 50 000 zł aktywów nie spełnia żadnego z tych warunków w całości.

Przy obliczeniach nie wystarczy zsumować wszystkich uznań widocznych w historii rachunku. Najpierw trzeba wykluczyć operacje, których bank nie zalicza do warunku.

Jakie oszczędności i inwestycje bank zalicza do aktywów?

Do progu aktywów wchodzą wyłącznie produkty wskazane przez bank. Lokata, fundusz, rachunek maklerski, IKE czy rachunek walutowy nie są zaliczane automatycznie tylko dlatego, że znajdują się w tej samej grupie finansowej.

BNP Paribas zalicza do Salda Oszczędności m.in. rachunki osobiste i walutowe, rachunki oszczędnościowe, IKE, lokaty terminowe, określone fundusze nabyte za pośrednictwem banku, ubezpieczenia inwestycyjne oraz środki i papiery wartościowe uwzględnione w zasadach banku. Wyłącza m.in. GOoptima oraz produkty związane z prowadzoną działalnością gospodarczą lub zawodową.

Credit Agricole uwzględnia rachunki oraz produkty inwestycyjne określone dla Konta dla Ciebie Prime. Przy rachunku wspólnym co najmniej jeden współposiadacz musi samodzielnie spełnić warunek średniego miesięcznego salda.

VeloBank uwzględnia wskazane rachunki, depozyty i produkty inwestycyjne zgodnie z definicją aktywów obowiązującą dla VeloKonta Premium.

Sposób przeliczania walut różni się między bankami. BNP Paribas przelicza wpływy walutowe według średniego kursu NBP z dnia zaksięgowania wpływu, natomiast walutowe składniki Salda Oszczędności przelicza na koniec każdego dnia. Przy warunku wyrażonym w złotych trzeba więc sprawdzić zarówno właściwy kurs, jak i moment przeliczenia.

Jak obliczyć średnie saldo wymagane do zwolnienia z opłaty?

Jeżeli bank stosuje metodę średniej dziennej, dodaje wartości salda przyjmowane dla poszczególnych dni miesiąca, a następnie dzieli ich sumę przez liczbę dni uwzględnianych zgodnie z zasadami danego produktu.

Saldo widoczne ostatniego dnia miesiąca nie jest więc równoznaczne ze średnim saldem miesięcznym. Duża wpłata wykonana pod koniec miesiąca podnosi średnią tylko za okres, w którym środki są uwzględniane przez bank.

W części ofert produkty inwestycyjne są rozliczane inaczej niż rachunki i depozyty. Przykładowo mBank bada saldo produktów inwestycyjnych w ostatnim roboczym dniu miesiąca, podczas gdy pozostałe aktywa objęte warunkiem są uwzględniane zgodnie z metodą średniej określoną przez bank.

Za który miesiąc bank sprawdza warunek i kiedy nalicza opłatę?

W wielu sprawdzonych ofertach bank analizuje warunek za poprzedni miesiąc kalendarzowy, a wynik wpływa na opłatę pobieraną w kolejnym okresie. Takie rozwiązania stosują m.in. mBank, BNP Paribas, Erste, Credit Agricole, VeloBank i Pekao.

Jeżeli warunek przewiduje 10 000 zł wpływów w poprzednim miesiącu, opłata za październik zależy od środków zaksięgowanych we wrześniu. Przelew zaksięgowany 1 października należy już do następnego miesiąca rozliczeniowego.

Promocje czasowe należy analizować osobno. Zmieniają opłatę lub sposób uzyskania zwolnienia tylko przez okres określony w regulaminie i nie powinny być utożsamiane ze standardową taryfą.

W ING samo prowadzenie Konta w Planie ING Extra kosztuje 0 zł. Opłata 50 zł dotyczy Planu ING Extra, a zwolnienie przy średnich aktywach min. 200 000 zł albo średnich inwestycjach min. 100 000 zł obowiązuje do 31.12.2028 r.

Jak banki technicznie sprawdzają warunek 0 zł?

Poniższa tabela pokazuje najważniejsze różnice w sposobie rozliczania warunków. To właśnie te szczegóły najczęściej decydują o tym, czy bank pobierze miesięczną opłatę.

Czy karta premium ma osobne warunki bezpłatności?

Tak. Opłata za rachunek i opłata za kartę są odrębnymi pozycjami taryfy. Brak opłaty za konto nie oznacza automatycznie braku opłaty za kartę i odwrotnie.

W części sprawdzonych ofert karta debetowa jest prowadzona za 0 zł bez dodatkowego miesięcznego warunku. Dotyczy to m.in. kart do Konta Aurum i Konta Platinium II PKO BP oraz karty do Millennium 360 Prestige.

ING wskazuje 0 zł miesięcznie za kartę do Konta w Planie ING Extra. VeloBank przewiduje 0 zł za wydanie i obsługę karty debetowej do VeloKonta Premium, a BOŚ 0 zł za korzystanie z karty przewidzianej dla Konta VIP PLUS.

mBank opisuje kartę do mKonta Intensive jako bezpłatną, ale oddzielnie rozlicza niektóre wypłaty gotówki. W Polsce wypłata z bankomatu na kwotę poniżej 300 zł kosztuje 2,50 zł.

Warunki promocji związanych z płatnościami kartą, zgodami marketingowymi lub premiami nie powinny być utożsamiane ze standardowym warunkiem prowadzenia rachunku za 0 zł.

Jakie koszty pozostają mimo konta za 0 zł i ile kosztuje niespełnienie warunku?

Zwolnienie z miesięcznej opłaty dotyczy konkretnej pozycji taryfy. Nie usuwa automatycznie kosztów przelewów, wypłat, operacji walutowych, dodatkowych kart czy usług opcjonalnych.

Oprócz miesięcznej opłaty sprawdź przelewy natychmiastowe, operacje walutowe, wypłaty gotówki i dodatkowe usługi. Przykładowo Millennium 360 Prestige obejmuje 3 bezpłatne przelewy natychmiastowe miesięcznie, a kolejny kosztuje 5 zł.

ING pobiera 2% prowizji za przewalutowanie pozostałych transakcji kartą w walucie innej niż waluta rachunku. Jeżeli klient ma połączone z kartą odpowiednie konto walutowe w EUR, USD lub GBP i transakcja jest rozliczana z tego rachunku, bank nie pobiera opłaty za przewalutowanie.

Czy opłaca się przenosić aktywa wyłącznie po to, aby uzyskać 0 zł?

Porównaj roczny koszt rachunku z finansowym kosztem spełniania warunku. Przy utrzymywaniu 200 000 zł przez pełny rok różnica 0,5 punktu procentowego w oprocentowaniu odpowiada 1 000 zł odsetek brutto rocznie, przed opodatkowaniem i z pominięciem wpływu kapitalizacji.

Jeżeli alternatywne miejsce dla tych środków daje oprocentowanie wyższe o 0,5 punktu procentowego, a rachunek kosztuje 50 zł miesięcznie, czyli 600 zł rocznie, przesunięcie pieniędzy wyłącznie po to, aby uniknąć opłaty, w tym uproszczonym przykładzie jest mniej korzystne finansowo.

Jak sprawdzić przed końcem okresu, czy warunek został spełniony?

Najpierw ustal dokładny próg, definicję wpływu lub aktywów oraz okres, za który bank dokonuje rozliczenia. Następnie uwzględnij wyłącznie operacje i produkty spełniające warunki banku.

1. Sprawdź aktualną taryfę i regulamin właściwe dla swojej wersji rachunku.
2. Ustal okres referencyjny i sprawdź, czy bank bada bieżący czy poprzedni miesiąc.
3. Zsumuj kwalifikowane wpływy i usuń operacje wyłączone przez bank.
4. Sprawdź sposób liczenia aktywów, w tym średnie saldo i sposób wyceny produktów inwestycyjnych.
5. Przy walutach ustal sposób przeliczenia stosowany przez bank.
6. Przy koncie wspólnym sprawdź zasady dotyczące współposiadaczy.
7. Oddziel rachunek od karty, planu i promocji, ponieważ poszczególne opłaty mają własne warunki.
8. Sprawdź datę zaksięgowania przelewu, a nie tylko dzień jego zlecenia.

Jeżeli warunek opiera się na inwestycjach, nie utrzymuj wartości dokładnie na granicy wymaganego progu. Wycena rynkowa zmienia się niezależnie od wpłat i wypłat. Przy wpływach pozostaw natomiast odpowiedni czas na zaksięgowanie operacji przed zakończeniem okresu rozliczeniowego.

Słowniczek pojęć

Najczęściej zadawane pytania